Glosario de deudas y cobranza

Acreedor

Persona o entidad a la que se le debe dinero, como un banco, una cooperativa, una empresa de servicios o una institución.

Capital

Monto original que se prestó o se consumió, sin contar intereses ni cargos.

Capitalización de intereses

Proceso por el cual los intereses se suman al capital y pasan a generar nuevos intereses.

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Cargo por mora

Recargo que se aplica por pagar después de la fecha límite, según lo establecido en el contrato.

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Cobranza extrajudicial

Gestión de cobro que se hace sin ir a los tribunales: llamadas, mensajes, correos y negociación de acuerdos.

Cobranza judicial

Cobro que se tramita ante los tribunales cuando no se logra un acuerdo.

Codeudor

Persona que, junto con el titular, queda obligada a pagar la misma deuda.

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Comunidad legal de bienes

Régimen matrimonial en el que los bienes y las deudas adquiridos durante el matrimonio se consideran compartidos, con las excepciones que establece la ley.

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Consolidación de deudas

Unificación de varias deudas en una sola.

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Cuota

Pago periódico de una parte de una deuda.

Deuda

Obligación de pagar una suma de dinero a un acreedor.

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Deuda castigada

Deuda que la entidad acreedora registró contablemente como de muy baja probabilidad de cobro.

Deudor

Persona o empresa que tiene la obligación de pagar una deuda.

Embargo retentivo

Medida legal que retiene fondos del deudor que están en poder de un tercero, como un banco. Se tramita frente a la entidad que administra la cuenta, que aplica las reglas de inembargabilidad que correspondan, como las del salario.

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Estado de cuenta

Documento que detalla los movimientos, los pagos y el saldo de una cuenta.

Fecha de vencimiento

Día límite establecido para realizar un pago.

Fiador o garante

Persona que se compromete a pagar la deuda si el deudor principal no lo hace.

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Garantía

Bien o compromiso que respalda el pago de una deuda.

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Intereses

Costo de usar dinero prestado, calculado sobre el saldo según la tasa pactada.

Mora

Situación en la que un pago no se realiza en la fecha acordada.

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Mora temprana

Primeros días o semanas de atraso en un pago.

Pagaré

Documento firmado en el que una persona se compromete a pagar una suma de dinero en una fecha o bajo condiciones determinadas.

Pago mínimo

Monto más bajo que se debe pagar en una tarjeta de crédito en cada período.

Plazo

Tiempo acordado para pagar una deuda.

Premora

Etapa anterior al atraso, cuando la cuota está por vencer o acaba de vencer.

Prescripción

Vencimiento del plazo legal para reclamar una deuda. No opera de forma automática: el plazo debe cumplirse, no haberse interrumpido y ser declarado por un tribunal competente.

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Préstamo

Dinero que una entidad entrega a una persona o empresa, que debe devolverse en un plazo determinado y con intereses.

Requerimiento de pago

Solicitud formal de pago dirigida al deudor.

Saldo

Monto pendiente de pago de una deuda en un momento determinado.

Sobreendeudamiento

Situación en la que las deudas de una persona superan su capacidad de pago.

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Tabla de amortización

Cuadro que detalla cada cuota de un préstamo, con la parte que corresponde a capital y la que corresponde a intereses.

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Tarjeta de crédito

Medio de pago que permite consumir hasta un límite aprobado y pagar con posterioridad.

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Tasa de interés

Porcentaje que se aplica al capital para calcular los intereses.

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Titular y cotitular

Titular es la persona a cuyo nombre está una cuenta. Cotitular es quien figura junto a otra persona como titular de la misma cuenta.

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Buró de crédito

Sociedad de información crediticia: empresa que recopila el comportamiento de pago de las personas y lo informa a las entidades que evalúan otorgar un crédito.

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Historial crediticio

Registro de cómo una persona ha pagado sus créditos y tarjetas a lo largo del tiempo.

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Información crediticia

Datos sobre los créditos, los pagos y los atrasos de una persona.

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Ley 172-13

Ley dominicana de protección integral de los datos personales. Regula cómo se pueden recopilar, usar y conservar.

Puntaje de crédito (score)

Número que resume el riesgo de impago de una persona, calculado a partir de su historial.

Rectificación de datos

Derecho a pedir que se corrija información incorrecta o desactualizada en el historial crediticio.

Reporte de crédito

Documento que muestra las deudas, los pagos y las consultas asociadas a una persona.

Titular de los datos

Persona a quien pertenecen los datos personales.

Abono

Pago parcial que reduce el saldo sin cancelar la deuda.

Acuerdo de pago

Compromiso entre deudor y acreedor sobre el monto, la forma y las fechas para saldar una deuda.

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Carta de saldo

Documento del acreedor que confirma que una deuda quedó saldada.

Comprobante de pago

Documento que confirma que se realizó un pago.

Descuento

Reducción del monto adeudado, acordada con el acreedor.

Negociación de deuda

Proceso en el que deudor y acreedor acuerdan las condiciones para pagar una deuda.

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Pagadores

Plataforma creada por Templaris para ofrecer a los deudores una segunda oportunidad de reinserción financiera.

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Pago en cuotas

El monto acordado se divide en pagos periódicos.

Pago único

Se paga el monto acordado en una sola operación.

Periodo de gracia

Plazo en el que no se exige el pago o no se aplican recargos, según lo acordado.

Promesa de pago

Compromiso de pagar una cantidad en una fecha determinada, registrado durante la gestión de cobro.

Reestructuración

Reorganización formal de las condiciones de una deuda.

Refinanciamiento

Nuevo acuerdo que modifica los plazos, las cuotas o la tasa de una deuda existente.

Reinserción financiera

Proceso de volver a acceder al sistema financiero luego de haber tenido deudas en mora.

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Transferencia bancaria

Pago que se realiza de una cuenta bancaria a otra.

Antigüedad de mora

Tiempo transcurrido desde el vencimiento del primer pago atrasado.

BPO de cobranza

Servicio en el que una empresa especializada opera la cobranza de una cartera en nombre del acreedor.

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Cartera castigada

Conjunto de deudas que la entidad acreedora registró como castigadas.

Cartera de crédito

Conjunto de préstamos, tarjetas o facturas por cobrar de una institución o empresa.

Cartera en administración

Cartera cuya titularidad conserva el acreedor y cuya gestión de cobro se encarga a un tercero.

Cartera en legal

Deudas cuya cobranza se encuentra en etapa judicial.

Cartera vencida (NPL)

Créditos con pagos atrasados respecto a los plazos pactados. NPL son las siglas en inglés de préstamos no productivos.

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Cesión de cartera

Operación en la que una entidad transfiere a otra el derecho a cobrar un conjunto de deudas, junto con los documentos que respaldan cada crédito.

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Cobranza humanizada

Modelo de cobranza basado en el respeto y la empatía hacia la persona deudora.

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Compra de cartera

Operación en la que una empresa adquiere carteras morosas y asume su recuperación.

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Contactabilidad

Proporción de deudores a los que se logra contactar de forma efectiva.

Costo por peso recuperado

Cuánto cuesta, en gestión, recuperar cada peso de la cartera.

Gestión multicanal

Contacto con el deudor por varios medios (llamada, mensaje, WhatsApp y correo) de forma coordinada.

Intensidad de gestión

Cantidad de intentos de contacto por cuenta en un período determinado.

KPI (indicador clave de desempeño)

Medida que permite evaluar un resultado de la gestión.

Licitación de carteras

Proceso competitivo en el que se selecciona a quien gestionará o adquirirá una cartera.

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Promesas de pago vs. cumplimiento

Comparación entre las promesas de pago registradas y las que efectivamente se pagan.

Recuperación de cartera

Conjunto de acciones destinadas a cobrar los créditos atrasados de una cartera.

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Reporte de gestión

Informe periódico con los resultados de la cobranza de una cartera.

Roll rate

Porcentaje de cuentas que pasan de un tramo de atraso al siguiente, por ejemplo de 30 a 60 días.

Score interno de probabilidad de pago

Puntaje que estima la probabilidad de que una cuenta pague, calculado con información propia de la gestión.

Segmentación de cartera

División de la cartera en grupos según la antigüedad, el saldo, la probabilidad de pago y otros criterios, para aplicar a cada grupo una estrategia distinta.

Tasa de recuperación

Porcentaje del saldo asignado que se logra recuperar.

Trazabilidad

Registro que permite seguir cada gestión realizada sobre una cuenta.

ACA International

Asociación internacional de la industria de gestión de cuentas por cobrar.

AMCHAMDR

Cámara Americana de Comercio de la República Dominicana.

Banco Central

Banco Central de la República Dominicana: autoridad monetaria y financiera del país.

Canal de denuncias

Medio para reportar de forma confidencial irregularidades o conductas contrarias al código de ética de una organización.

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COB-RD

Asociación del ecosistema de crédito y cobranza de la República Dominicana.

Código de ética

Conjunto de principios y normas de conducta de una organización.

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INDOTEL

Instituto Dominicano de las Telecomunicaciones. Regula las telecomunicaciones del país, incluidas las reglas de contacto telefónico.

Pro Consumidor

Instituto Nacional de Protección de los Derechos del Consumidor. Atiende reclamaciones y orienta a los consumidores.

Superintendencia de Bancos (SIB)

Organismo que supervisa y regula a las entidades de intermediación financiera de la República Dominicana.